단순 비교는 쉽지 않지만 아마도 전자가 보다 더 안정적이라 생각할 것이다. 중독성 있는 꿀물(?)처럼 매월 300만 원이란 소득이 통장에 꽂히기 때문이다. 여기서 300이란 숫자는 아주 객관적이며 직관적이라 할 수 있는데, 이 금액을 통해 일상생활을 하는 것이 어떤 지를 바로 가늠해 볼 수 있어서이다.

다음으로 10억 자산을 보유한 사람을 보자. 10억이란 꽤 큰 규모의 돈이긴 하지만 더 중요한 것은 이를 통해 매달 우리의 생활비를 충족할 수 있는가라 할 수 카지노 게임. 일단 예금에 넣는다면 어떨까? 만약 세전 기준 3.5%의 예금에 넣는다고 할 때 우리가 얻는 세후(이자소득세 15.4% 제외 시) 이자는 약 3%인 3,000만 원 정도가 된다. 월 250만 원 수준이다. 매월 300만 원의 연금을 받는 사람에 비해 약 50만 원 정도 못 미치긴 하지만 그래도 크게 차이나는 정도는 아니라 하겠다.

하지만 자산 보유자의 경우 한 가지 큰 문제점을 가지고 카지노 게임. 만약 정기예금 금리가 낮아지게 되면 어떻게 될까? 예를 들어 금리가 2.5%로 떨어지면 얻게 되는 이자는 총 2,000만 원, 월 167만 원 수준으로 낮아지게 된다. 줄이기 쉽지 않은 고정비 지출을 감안할 때 일상의 여유로움을 즐기며 살기는 어려워 보인다.

여기에 추가적으로 금리가 더 낮아진다면? 아마도 다른 대책을 세우지 않고는 생활하기가 매우 힘들어질 것이다. 물론 원금의 일부를 낮아진 금리만큼 인출하여 활용하는 방법도 카지노 게임. 하지만 원금이 계속 줄어들게 될 경우 그로 인한 심리적 불안감은 커질 수밖에 없다. 사람은 멘털의 동물이기 때문이다.

가장 쉬운 방법이라 할 수 있는 은행 이자를 통해 내가 바라는 소득이 얻어지지 못할 경우 사람들은 어쩔 수 없이 다소의 위험성이 있는 투자의 길로 나서게 된다. 채권뿐 아니라 주식, 펀드, ETF 혹은 부동산까지 눈을 돌리게 된다. 알다시피 투자란 원금손실이란 가능성을 안고 하는 행위의 일종이다. 예금 이자보다 더 큰 규모의 수익을 얻을 수도 있지만 한편으로 원금까지 손해 볼 수도 있는 위험한 행위가 바로 투자다.

우리의 노후가 불안한 이유

위에서 본 것처럼 10억 자산이 있음에도 노후가 불안할 수밖에 없다. 안정적이지 못할 뿐 아니라 어떤 상황이 벌어질지 전혀 예측할 수 없기 때문이다. 그렇다면 300만 원의 연금을 받는 사람은 괜찮을까? 물론 자산만 있는 사람에 비해서는 심리적으로 조금 더 나아 보일 수는 있겠다. 하지만 그렇다고 해서 그렇게 만족스럽지는 못할 것이다. 왜? 매년 물가가 오르기 때문이다. 물가가 오름으로 인해 지금은 300만 원이지만 그 가치는 해가 갈수록 줄어들 것이기 때문이다.

물가는 대다수의 사람들, 특히 경제적으로 여유가 많지 않은 서민들을 더 가난하게 만드는 특징이 있다. 물가가 오르면 그만큼 소득이 더 많아져야만 한다. 직장인이나 개인 사업자의 경우 더 많은 월급이나 수입을 벌어들여야 하는데, 그래야만 물가가 오른 부분을 추가 소득으로 보충할 수 있기 때문이다.

하지만 문제는 그게 쉽지 않다는 것이다. 그래서 우리 노후는 항상 돈에 대한 걱정과 불안이 끊이지 않는다.(다행스럽게도 국민연금, 공무원 연금과 같은 공적연금은 매년 물가상승률만큼 수령하는 연금액도 증가한다. 하지만 개인연금, 퇴직연금과 같은 사적연금은 공적연금과 달리 물가상승이 반영되지 않는다. 그래서 물가에 취약한 상품이기도 하며, 투자를 통해 물가상승률을 보전해야 하는 이유이기도 하다)

그림 1. 노후 필요 생활비(자료 : 국민연금공단)

그림 1을 보자. 국민연금공단에서 발표한 자료에 의하면 적정 노후 생활비(부부기준)는 약 268만 원 수준이다. 어떤가, 이 정도면 별 무리 없이 생활이 가능할까? 다만 최소 기준은 그보다 적은 195만 원 밖에 되지 않는다. 노후의 부부가 최저시급보다 적은 금액으로 일정 여유를 가진 채 한 달을 살아가기란 만만치 않아 보인다.

이번에는 아래 그림 2를 살펴보자. 적정 노후 생활비 기준으로 통계청은 약 324만 원을, KB금융그룹은 366만 원 정도가 필요하다 보고 카지노 게임. 국민연금공단 자료에 비해 약 50~100만 원에 가까운 금액 차이가 카지노 게임. 최소 기준도 231만~252만 원으로 앞 자료보다 약 30~50만 원 정도 높은 수준이다.

그림 2. 노후 필요 생활비(자료 : 통계청/KB금융그룹)

여기서 퀴즈 하나. 왜 이렇게 큰 금액의 차이가 발생한 걸까? 조사에 응한 사람들의 집단별 특성에 따른 눈높이 때문에? 물론 그럴 수도 카지노 게임. 하지만 그건 정답이 아니다. 아마도 눈썰미가 있는 분들은 벌써 눈치를 챘을 것 같은데, 정답은 바로 조사한 연도의 차이에 카지노 게임.

그림 1은 2019년 조사 자료이지만, 그림 2는 2023년 자료에 기반을 두고 카지노 게임. 즉 4년이란 기간이 노후 생활비의 차이를 만들어냈다 할 수 카지노 게임. 그렇다면 다시 한 가지 생각할 포인트가 생긴다. 4년이란 시간차가 있긴 하지만 그래도 너무 큰 금액의 차이가 발생한 것 아닐까? 부부의 적정생활비 기준으로 최대 100만 원(국민연금공단 VS KB금융그룹)에 가까운 갭이 생겼기 때문이다.

그 이유는 바로 물가 때문이다. 2020년 발생한 코로나 사태로 인해 이후 물가가 폭등했고, 그것이 반영되어 노후 생활비 수준 또한 상당히 상승하게 된 것이다. 그것에 의해 생긴 갭이 바로 그림 1과 그림 2의 차이라 할 수 카지노 게임. 그야말로 미친 물가 상승이 발생했고, 한번 오른 물가는 상승률만 둔화되었을 뿐 현재 국민들이 느끼는 물가 수준은 여전히 고공행진 중이라 할 수 카지노 게임.

그러면 앞으로는 어떻게 될까? 예측이 쉽진 않지만 그럼에도 물가는 꾸준히 상승할 것이라 보는 게 맞을 것이다. 그 말은 곧 우리가 필요로 하는 노후 생활비는 계속해서 높아지게 될 것이고, 그로 인한 준비와 대비를 제대로 해 놓지 못한다면 우리의 노후 생활은 여유와 풍요로움이 아닌 불안과 걱정의 나날로 채워질 가능성이 높아진다는 것이다.

노후 준비의 핵심 키워드‘최경자’

혹시 최경자란 용어를 들어 보았는가? 최경자는 사람 이름이 아닌, ‘최소한의경제적자유’의 약자이다. 경제적 자유를 뜻하지만, 단순히 돈이 많음으로 얻을 수 있는 자유가 아니라 ‘최소한’의 금액으로도 누릴 수 있는 경제적 자유가 곧 ‘최경자’이다. ‘최경자’는 경제적 자유를 누리되 최소한의 금액만으로 돈에 대한 걱정 없이 사는 삶을 의미한다. 지출을 최소화하여 가벼운 삶을 목적으로 하는 ‘미니멀리즘(Minimalism, 최소지향주의)’하고는 조금 다른 개념이다.

‘최경자’란 경제적으로 스스로를 돌아보는 가이드라인이자, 노후의 내가 돈 걱정 없이 살기 위한 기준이라 할 수 있다. 예를 들어 은퇴한 65세 이후 나는 어느 정도의 소득이 있다면 경제적 불안 없이 삶을 자유로이 살아갈 수 있을까? 그 기준을 정하는 것이 바로 최경자를 세우는 것이라 하겠다. 단, 최경자는 ‘최소한’에 방점을 찍고 있음을 유의해야만 한다. 월 500만 원이든 1,000만 원이든 많으면 많을수록 좋겠지만, 이는 현실을 제대로 반영하지 못한 희망 또는 기대에 가깝다. 그렇다면 우리는 최대한 현실성을 반영하여 노후를 준비할 필요가 있다.

최경자의 기준이 낮다면 노후를 준비하는 입장에서 훨씬 더 대비가 쉬워질 수 있다. 반대로 기준이 높아질수록 현실성은 떨어질 수밖에 없다. 월 300만 원과 600만 원, 과연 어느 것이 더 달성하기 쉬울까? 노후는 현실이기 때문에 우리는 미리 대처를 해야만 한다. 이를 위해서는 희망만 가득한 숫자보다는, 보다 실현 가능성 있는 목표를 정해두고 뛰는 것이 더 유리하다 할 수 있다. 현실을 제대로 인지하고 그것을 차분하게 준비하는 것이 우리가 선택할 수 있는 보다 쉬운 길이며, 그 길이 바로 최경자다.

최경자의 궁극적 목적은 부자가 되는 것이 아니다. 이 각박하고 힘든 자본주의 세상에서 노후까지 돈 걱정 없는 평안하고 풍요로운 삶을 추구하는 것이다. 죽을 때까지 50억, 100억 대의 부자가 될 수는 없겠지만 내가 가진 것만으로도 충분히 경제적 어려움 없이 잘 살다 가는 것이 최경자의 최종 목표이자 목적이라 할 수 있겠다.

최경자가 달성되면 그다음부터 돈은 자신의 일상에서 필수가 아닌 옵션이 된다. 최소한이지만 경제적 자유를 이루었기 때문에 돈을 더 벌어도 되지만, 반대로 더 이상 벌지 않아도 되는 것이다. 즉 돈으로부터 진정한 자유가 생기는 것이며, 더 이상 ‘돈돈돈!’하며 살지 않아도 된다. 어떤가, 생각만으로도 마음이 가벼워지지 않는가?

‘최경자’를 카지노 게임3단계 구축법

1단계 기준 정하기

자, 이번에는 최경자를 어떤 식으로 구축해야 할지 그 방법에 대해 3단계로 알아보자. 최경자 구축을 위한 1단계는 무엇보다 먼저 최경자의 기준을 정하는 것이다.

예를 들어 65세(이 나이는 정년퇴직 이후 생애 첫 국민연금[1969년생부터]이 개시되는 시기이다)부터 월 300만 원(연 3,600만 원)의 소득을 최경자 기준으로 생각한다면 이를 최소 세 부분으로 나누어서 다음과 같이 정리해 볼 필요가 있다.

표. 최경자 기준표(예시)

위와 같이 나누는 것을 소득 포트폴리오라고 한다. 즉 소득의 파이프 라인을 여러 개 만들어 놓는 것이다. 이렇게 하는 이유는 불가피한 사정으로 하나의 파이프 라인이 막히더라도 다른 곳으로부터의 소득은 꾸준히 유입될 수 있도록 소득원 자체를 분리해 놓는 것이라 할 수 카지노 게임.

최경자 기준을 세울 때는 먼저 노후에 쓸 비용을 추정해야 한다. 즉 고정비 외에 상황에 따라 발생할 수 있는 변동비까지 포함해 월 비용을 산출할 필요가 있다. 예를 들어 전기세, 통신비, 관리비와 같이 매월 고정적으로 들어가는 비용 외에 추가적으로 1년에 한 번은 해외여행 혹은 국내여행을 가겠다고 생각한다면 이 금액 또한 계획에 포함시켜야 한다. 또한 문화나 취미 생활을 위해 반드시 해야 한다고 생각하는 것 또한 누락시키면 안 된다.

월 지출 금액이 산출되었다면 이 금액이 바로 최경자의 기준이 되는 금액이라 할 수 있다. 하지만 완전치는 않다. 최경자의 ‘최소한’을 추구하기 위해서는 다소 여유 있게 잡아 놓은 항목에 대해 기름기를 ‘쪽’ 빼내어 담백하게 만들 필요가 있다. 즉 절약이 필요한데, 이때 절약이란 무조건 아껴 쓰는 것이 아니라 불필요한 낭비요소를 줄임으로써 쓸데없는 지출을 줄이는 것이라 이해하면 좋겠다. 거듭 강조하지만 ‘최경자’의 ‘최’는 ‘최소한’의 의미임을 잊지 말기 바란다.

2단계 포트폴리오 항목별 금액 나누기

최경자 구축 2단계는 소득 포트폴리오를 구성할 항목 및 금액을 결정하는 것이다. 필자는 앞에서 표(최경자 기준표)를 통해 <연금 소득 + 자본(투자) 소득 + 생산(일) 소득의 3가지 소득을 제시했는데, 우리가 노후에 벌어들일 수 있는 대부분의 소득들은 이 항목에 포함된다.

예를 들어 자본(투자) 소득의 경우는 원룸이나 빌라 등 대여형 부동산 임대를 통한 임대소득 혹은 주식이나 채권 혹은 펀드 투자를 통한 금융소득, 그리고 배당주 투자를 통한 배당소득, 정기예적금에 의한 이자소득 등이 여기에 해당된다. 또한 일을 통해 벌어들일 수 있는 생산소득(근로소득)은 재취업이나 개인사업자, 프리랜서 활동, 더 나아가 공공 일자리나 아르바이트와 같은 단기소득으로 보완할 수 있을 것이다.

여러 다양한 소득 중에서 자신에게 맞는 항목을 정했다면 항목에 따른 금액을 배분해야 한다. 표에서처럼 연금 150만 원, 자본소득 100만 원, 생산소득 50만 원 하는 식으로 말이다. 이때 한 가지 조심해야 할 부분이 있는데 금액 배정을 할 때 절대 낙관적으로 수치를 잡아서는 안된다. 재무 플랜을 세울 때는 ‘이래도 되나?’ 할 정도로 타이트하게 예상치를 잡아 놓는 것이 나중을 생각해서라도 훨씬 유리하기 때문이다.

또한 생산소득을 통해 월 50만 원 이상을 벌 가능성도 높다(특히나 법무사 일을 할 경우 오랫동안 이보다 훨씬 더 큰 수입을 올릴 수 있을 것이다). 사실 웬만한 아르바이트만 하더라도 월 70~80만 원 정도는 기본으로 벌 수 카지노 게임. 하지만 이 금액을 낮춰 놓은 데는 2가지 이유가 카지노 게임.

첫 번째는 인생 2막의 일은 자신이 좋아하고 관심 있어하는 일이 되어야 하기 때문이다. 즉 누군가가 시켜서 하는 일이 아닌 나 스스로 선택하고 좋아서 하는 일이 되어야 하며, 그래야 오랫동안 즐겁게 일할 수 있기 때문이다. 하지만 그런 일은 많지 않으며, 또 나의 적성에도 맞아야 하기 때문에 사실 이런 일을 통해 큰돈을 벌기란 매우 어렵다. 돈과 하고 싶은 일, 인생 2막에는 이 2가지가 잘 균형 잡을 수 있어야 하며 이를 가능하게 만들기 위해서는 결국 벌어야 하는 금액을 낮추면 낮출수록 그 일에 과감히 뛰어들 수 있을 뿐 아니라 오랫동안 매진할 수 카지노 게임. 이것이 바로 두 번째 이유라 하겠다.

3단계;소득 항목별 실행 계획 세우기

항목과 목표 금액을 정했다면 이번에는 실행 계획을 세워야 한다. 먼저 연금소득은 굳이 실행계획까지 세울 필요는 없다. 수령시기에 맞춰 받을 수 있는 금액을 지급받으면 되기 때문이다. 다만 국민연금 외에 사적 연금인 개인연금과 퇴직연금을 보유하고 있다면 지급 시기는 조정할 필요가 있다. 연금을 신청할 수 있는 가장 최소 기간인 5년으로 할 것인지 아니면 10년, 혹은 20년으로 할 것인지 정해야 한다. 여기에 추가적으로 개시 연령을 미리 계획해 놓아야 하는데, 이를 위해서는 단기간에 많은 연금을 수령하기보다는 고르게 배분하여 연령대에 따른 부족함이 발생되지 않도록 잘 조정할 필요가 있다(이에 대해서는 다음 편에 조금 더 자세히 얘기해 보겠다).

두 번째로 실행계획을 세울 항목은 자본소득으로, 수익을 창출하기 위해서는 당연히 자본이 있어야만 한다. 이 자본의 규모는 아무래도 다다익선이라 할 수 있는데, 문제는 큰돈을 모으기가 쉽지 않다는 것이다. 그렇다면 어느 정도의 금액을 목표로 하는 것이 좋을까? 필자가 계산해 본 결과 노후 자본소득을 위한 최소의 자본은 약 2억 원+α 정도로 추정된다.

왜 2억이냐면 이는 투자 수익률과 관련이 있기 때문이다. 우리가 투자를 통해 가장 기본적으로 얻고자 하는 투자 수익률은 ‘물가상승률+α’라 할 수 카지노 게임. 최소 이 정도의 수익률을 거둬야만 내 돈의 현재가치를 미래에도 지속적으로 계속 보존할 수 있기 때문이다. 필자가 생각하는 기준은 약 5~6% 정도이다. 즉 이 정도의 수익률을 지속적으로 거둘 수 카지노 게임면 우리는 보유 자산의 가치를 미래에도 계속해 유지할 수 카지노 게임.

2억의 자본은 물가상승률을 감안했을 때 꼭 필요한 금액이라 할 수 카지노 게임. 즉 연간 자본소득으로 1,200만 원(월 100만 원)을 예상했을 때 5~6%의 수익률을 거둘 수 카지노 게임면 내게 필요한 자본은 최소 2억(1,200만 원 ÷ 6%)이 되는 것이다. 만약 3억이 카지노 게임면 4%의 수익률만 올리면 되므로 보다 안정적인 투자가 가능하다 할 수 카지노 게임.

마지막은 일을 통해 얻을 수 있는 생산소득이다. 사실 월 50만 원은 그렇게 크지 않은 금액이다. 하지만 현재 법무사로서 일을 하고 있고, 건강이 허락하는 한 오랫동안 일을 할 수 있다면 월 50만 원의 허들은 쉽게 넘어서리라 본다. 그렇다면 50만 원+α의 소득이 가능하고 이는 최경자를 보다 더 여유롭고 풍요롭게 만들어 줄 것이다.

(끝)

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(6월호에 계속)

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