빚내지 않아야 빛날 거야
빚에 허덕이는 이들에게
경제가 불황이니, 자영업자가 죽어난다느니, 기업의 구조조정이니, 제2의 IMF니, 경제 관련 여럿 안 좋은 말 뿐이다. 이 중에 제일 걱정되는 걸 꼽으라고 누군가 내게 물어본다면 단연 빚을 얘기하겠다.
한국 1인당 가계부채는 평균 1억 원에 육박카지노 가입 쿠폰. 전 국민 가정에 최소 1억 이상의 빚이 있다는 얘기다.
최근 김종국이 MC를 보는 ‘짠 남자’라는 프로그램을 봤다. 흥청망청 쓰는 연예인들 일명 '흥청이', ‘망청이’들이 나와 소비습관을 혼내는 프로그램이다.
사실 저축이 주식이나 부동산을 너머 가장 완벽한 재테크라고 생각하는 나로서는 이 프로그램이 대중들로 하여금 소비습관에 긍정적인 영향을 끼친다 생각하지만 한 가지 회의적인 게 있다. 빚을 지는 것도, 돈을 절약하는 것도, 흥청망청 쓰는 것도 사실 다 본인이 알아서 할 일이라는 것. 돈이 많은 사람이 소비를 많이 하면그걸 욕할 게 아니다. 잘 버는 연예인과 인플루언서들이 그 정도 돈을 쓰는 게 사실 우리한테도 좋은 것 아닌가. 오히려 내수경기를 진작시키는 데 도움이 된다. 뭐라 할 이유가 없다. 그게 우리 모두를 위한 거니까. 다 각자 수준에 맞춰서 노는 거다. 돈 없으면 원룸 살면 되고, 돈 많으면 강남에 아파트 살면 된다. 본인이 주식을좀 안다고 해서 주식을 누군가에게 하라고 강요할 필요도 없고 권할 필요도 없다. 부동산으로 돈 좀 벌었다고 추천할 필요도 없다. 어차피 돈 많은 부자들은 본인 알아서 돈 잘 아끼고, 안전자산/투자자산 나눠서 포트폴리오 다 구축해 둔다. 그냥 다 개인의 몫이다. 돈을 안 받고 진정 본인의 지식을 누군가에게 알려주기 위해서, 진짜 마음에 우러나와 '선한 영향력'을 끼치고 싶어 하는 사람이라면 말이 달라지겠지만, 다 각자 알아서 돈 관리하고 그렇게 수준에 맞게 살면 된다. 실제이 자본주의 세상은 그렇게 돌아가고 있다. 부동산으로 부자 된 사람한테 백날 주식하라고 해봐라, 하나.
주식으로 몇억 잃은 사람한테 다시 주식시장에 발을 들이라고, 수업 한번 들어보라고 백날 얘기해 봐라. 하나 안 하나. '돈'과 관련된 것만큼 본인의 신념이 강하게 투영된 게 없다. 어차피 하지 말라 해도 할 사람들은결국 다 하고, 하라 해도 안 하는 사람은 죽을 때까지 안 한다. 결국엔 재테크란 건 각자 본인의 스타일에 맞는 게 다 있다.
근데 딱 하나. 공통적으로 내가 염려되는 것 한 가지는 바로 빚이다. 빚은 큰 부담으로 따라온다. 누군가는 빚으로 범죄의 영역을 넘는다. 이런 카지노 가입 쿠폰이 많으면 사회문제가 되기도 하고, 도저히 버티지 못해 마음의 짐이 되어 자살을 하기도 하고, 가족 및 지인에게 큰 피해를 안겨주기도 한다. 본인이 죽는다고 끝나지 않는다. 그 빚은 누군가는 대신 갚아야 한다. 자본주의에서 가난보다 위험한 것이 이 빚이다. 가장 위험하다.
전설의 팝가수 마이클 잭슨이 생전 얼마를 벌었을까? 이천 년 대 초반까지 어림 잡아 그는 당시 9,000억에 가까운 재산이 있었다고 한다. 근데 그의 가족은 매우 힘들어했다. 빚만 5000억이 넘었거든. 마이클잭슨은 소비 씀씀이가 너무 커서 죽기 직전까지 거의 마이너스였다고 한다. 근데 그가 죽고 저작권료나, 후에 벌어들인 돈으로 다행히 가족은 풍족하게 먹고살 수 있었지만 어쨌거나 빚은 이 정도 돈 많은 거장도 하루아침에 나락으로 보낼 수 있었던 거다. 직접 경험해보지 않은 카지노 가입 쿠폰은 이 무서움을 피부로 절대 느끼지 못한다.
난 어릴 때 집이 유복했다. 하고 싶은 거 다 하면서 살았다. 그런데 중간에 어느 순간 한순간에 풀썩 내려앉은 적이 있는데 그것도 부모님이 보증을 잘 못서서 그렇게 됐다. 지인의 빚을 대신 갚아줘야 했기 때문에 잘 나가던 집이 한순간에 무너졌다. 빚이 이렇게나 무섭다.
자산은 부채와 자본의 합으로 이루어진 만큼, 누군가는 부채도 자산이 아니냐고 고집한다. 그래, 자산 맞으니까 내 자산을 아무렇게나 쓸건 아니지 않나. 그래서 더 잘 관리를 잘해야 한다. 내 능력 밖의 부채를 가지고있는 카지노 가입 쿠폰이 이 세상에 널리고 널렸으니.
카지노 가입 쿠폰이 모인 곳에 가면 알 수 있다. 2명 이상의 모든 조직에 가면 알 수 있다. 회사를 예로 들어보자. 지금 같은 한겨울 추운 날이면 카지노 가입 쿠폰들이 외투를 입고 온다. 회사에 도착하면 카지노 가입 쿠폰들이 외투를 하나둘 자리에 걸기 시작한다. 누구는 프라다, 누구는 몽클레어, 누구는 캐나다 구스다. 최소 100만 원이 넘는 그런 패딩들이 나란히 걸려있다. 자, 나는 30만 원짜리 패딩을 입고 있다고 하자. 나도 벌만큼 버는데, 왠지 저 정도는 입어줘야 할 것만 같다. 그래야 이 한겨울을 더 따뜻하게 보낼수 있을 거라는 확신이 든다. 자, 그래서 나도 퇴근길 평소 관심에 있지도 않았던 고급 패딩을 검색해서 큰 고민 없이 지른다. 그다음 주에 나도 그들처럼 당당하게 몽클레어 패딩을 옷걸이에 건다. 돈도 없으면서. 이건 한 재화의 수요가 많아지면 다른 카지노 가입 쿠폰도 그 수요를 따라 더 증가시키는 현상이다. '밴드웨건효과'라 한다. 나는 지금 단순히 외투하나에 빗대었지만, 이건 외제차가 될 수도, 명품시계가 될 수도, 호화로운 해외여행이 될 수도, 강남 34평 아파트가 될 수도 있다. 자동차는 승차감보다 하차감이 더 중요하다. 내 좌석이 아무리 편해도 남들이 내릴 때 외제차 탄다고 질투와 부러움의 시선을 느끼는 행복이 사실 더 크거든.
남들에게 쪽팔리지 않기 위해 드는 시발비용. 자, 근데 이건 평균 올려치기 한국사회에서 너무나 흔히 벌어지는 일이다. 이것부터 다 사회문제의 시발점이다. 남들이랑 비교를 안 하다 해도 본인만 과시하기 위한 값비싼 구두, 명품가방, 시계 이런 것들도 다 '베블런효과'의 일종으로 쓸데없는 소비란 거다.
자, 근데 이걸 빚내서 한다 생각해 보자. 주변에 말을 안 해서 그렇지, 분명 있다. 나는 이제 익숙할 정도다. 특히 본인 돈 한 푼 없이 차 할부를 80~90%로 사는 카지노 가입 쿠폰도 나는 봤다. 특히나 자동차 할부는 일반 은행금리보다 훨씬 더 높기 때문에 아마 그 친구는 월 자동차 값만 최소 몇백만 원 이상 나갈 것이다. 이렇게 꼭 설령집을 안 사더라도, 개인 빚에 허덕이는 카지노 가입 쿠폰이 이렇게나 많다.
신용카드는 성인 한국인 85% 이상이 한 장 이상 무조건 가지고 있다고 한다. 신용카드가 있는 카지노 가입 쿠폰은 리볼빙 제도를 다 알 것이다. 본인이 결제한 금액에서 10%만 해당월에 내면 차월로 남은 금액이 이월된다. 근데 수수료가 붙는다. 이 제도는 은행차원에서는 고객을 위하는 제도라고 설명하지만 사실 고리대금 같은 것이다. 어떻게든 고객의 자산을 한 푼이라도 더 착취하려는 은행권들의 못된 수작일 뿐이다.
그래서 나는 대출에 있어 꼭 해야만 하는 대출에 대해 말해 보려 카지노 가입 쿠폰. 레버리지도 자산의 개념이니, 바짝 내 레버리지를 활용해 미래에 더 큰 자산으로 불릴 수 있는 말 그대로 삶에서 꼭 필요한 선한 대출.
1) 학자금카지노 가입 쿠폰: 학자금카지노 가입 쿠폰은 대개 카지노 가입 쿠폰금리가 1.5%~1.7%대다. 학생들의 부담을 덜어주고자 대학생 대상 생활자금카지노 가입 쿠폰도 일반 카지노 가입 쿠폰보다 현저히 낮다. 그래서 이건 어떻게든 늦게 갚는 게 유리하다. 당장 학업에 열중하고, 추후에 취업을 할 때 조금씩 갚아 나가면 그뿐이다. 학업에 집중할 수 있는 레버리지를 한 것이다.
그거 갚으려 노가다할 시간에 공부하는 것이 미래에 2배, 3배 레버리지 되어 돌아온다. 이만한 확정 수익률이 없다. 워런버핏도 그렇게 말했다. 어느 꼬마아이가 어디에 투자해야 되냐고 묻자, 본인에게 투자하라고.
2) 전세자금대출: 전 세계 한국에만 있는 제도다. 안전하게 돈을 맡기고 공짜로 살다가 그 돈을 그대로 받는다. 근데 반대로 생각하면 전세는 돈이 묶인다는 단점, 그 뜻은 곧 집주인에게 공짜로 거액의 돈을 무이자로 빌려주는 것을 뜻한다. 요즘은 특히 전세사기가 판을 치고 있는 세상이라 리스크가 있지만 특정 빌라 얘기고, 보증보험이 있는 상태에서 아파트매물은 거의 사기도 없다. 특히 정부에서 HUG나 주택금융공사를 낀 전세자금 대출 즉 버팀목, 중소기업전세자금대출, 정부에서 주관하는 서울시 전세자금대출 등을 본인의 상황에 맞게 활용한다면 돈을 절약할 수 있다. 서울에 살면 주거비가 소득의 많은 부분을 차지하기 때문에 이토록 자산형성에 유리한 게 없다. 소득이 초과된 카지노 가입 쿠폰들을 위해 팁을 주자면, 보통 직전 연도 혹은 7월 전에는 2년 전 원천징수를 확인하기 때문에 매물을 미리 찾아 대출을 받아놓는 게 현명하다. 정부지원제도는 어떻게든 찾아서 뽑아먹는 게 좋다.
3) 주택담보대출: 이건 진짜 내 자산이 된다. 평생 동안실거주 할 집을 사는 데 주택담보대출은 자산을 레버리지 할 수 있는 가장 강력한 수단이 된다. 정부에서 주관하는 디딤돌대출도 있고, 심지어 생애최초는 LTV 80%까지 완화될 뿐 아니라 취득세도 감면된다는 이점이 있기 때문에 꼭 이용해야 한다. 2년 아니 최대 4년 동안 집을 옮겨 다니는 전세는 아무쪼록 안정감도 없고, 이사비도 만만찮고 어쨌든 이 서울바닥에 내 집하나는 무조건 있어야 다른 자산을 보는 시야도 달라진다. 전세만 전전하는 카지노 가입 쿠폰 중에 단언컨대 부자는 없다. 저출산이니 뭐니, 집값이 떨어지든 말든 어쨌든 내가 오늘 밤 누워 잘 공간은 있어야 한다. 부동산으로 돈을 버는 시대는 이제 지났다. 맞다. 그냥 내 집 하나 갖자는 것이다. 단 조건이 있다. 무리만 안 하면 된다.
가령, 내 돈이 1억밖에 없는데 4억을 빌려 5억짜리 집을 산다던가. 수준에 맞게 사면된다.
심지어 주택이 있으면 추후 주택연금으로도 돌릴 수 있다. 내 집에 계속 살면서 연금도 받고. 집값 떨어지면집만 넘겨주면 되고, 오르면 오른 만큼 차익도 실현가능할 수 있는 이 주택담보카지노 가입 쿠폰은 그야말로 무적이다. 단, 집은 주택연금 이외에 현금흐름을 아예 창출해주지 않고, 집을 보유할 때 세금이라던가, 숨어있는 비용도 만만치 않기 때문에 주거비 부담을 정확하게 파악할 필요가 있다.
방금 말한 이 세 가지 외 모든 카지노 가입 쿠폰은 어떻게든 하지 않는 것이 좋다. 주식을 한창 할 때 보험약관카지노 가입 쿠폰까지 손을 대 7% 이자를 내고 있자니, 현타가 왔다. 심지어 이카지노 가입 쿠폰이라고 하면 어릴 때 부모님이 든 생명보험으로 이미 납입한 지 오래되어 해약하면 해약금까지 부담해야 했다. 거기다 약관카지노 가입 쿠폰을 받은 격이니 깡통보험 그 이상 그 이하도 아니었다. 만기에 부담금 100%를 수령가능한 장점이 있지만 이는 인플레이션이라고는 반영하지 않은 보험사의 책략이었다. 울며 겨자 먹기로 내는 격.
모두 내 자산을 갉아먹는 것들이었다. 피치 못할 사정으로 신용대출이나 다른 대출을 받아야 하는 상황이라면 내 소득대비 원리금 상환액을 잘 따져 봐야 카지노 가입 쿠폰. 내월급이 얼마고, 얼마를 빌렸고, 앞으로 언제까지 일할 수 있으며, 몇 년 동안 다 갚을 수 있는지. 보통 소득대비 원리금은 상환비율은 20%가 적정하다.
어쨌거나 빚은 미래에 내가 더 잘 살자고 빌리는 거다. 그게 집이 됐든, 공부가 됐든, 유학이 됐든, 결혼이 됐든. 중요한 건 먼 미래만을 위해 현재를 희생하다가 현재가 괴로운 순간이 오거나, 미래와 현재의 격차가 극심하게 차이가 나는 순간이 오면 카지노 가입 쿠폰이 한없이 지치게 된다. 그걸 알아야 한다. 지치면 어떻게 할까? 당연히 사고 싶은 거 다 사고, 충동적으로 돈 쓰고, 술 마시고, 먹고 놀고. 그냥 다 놓아버린다. 빚이 내 행복의 근원이 되려면 현재를 너무 갉아먹어서도 안되고 무리하지 않은 선에서 적당히. 빚은 늘 신중하고 조심히 다뤄야 한다.
우리는 빚이 얼마나 무서운지를 너무 망각하고 있다.
